Acum 2 săptămâni am scris o poveste adevărată despre antreprenorul care căuta un împrumut negarantat și urmând sfaturile mele și ale unui avocat bun a fost salvat de la un dezastru major. Au fost zeci de comentarii plus multe alte mesaje din partea celor care m-au contactat si care se aflau în căutarea unui împrumut. Înțeleg că mulți oameni nu citesc mai departe de titlu și sunt siguri că înțeleg subiectul. Simpatizez disperarea multora care caută sume mici de bani pentru a rezolva nevoi urgente, dar sunt impresionat de toți cei care caută împrumuturi mari negarantate, deoarece aproape toate le vor face rău!
Un împrumut luat din motive complet greșite…
Dintre toți oamenii cu care am vorbit, cei mai mulți caută un împrumut din motive complet greșite, atât de greşite încât te întrebi cât de mult își dau seama că se rănesc singuri urmărind himere și riscând să piardă totul. Pentru că se pare că vorbim despre mai mulṭi oameni, chiar o parte serioasă a societăṭii, astăzi, hai să ne uităm la câteva “provocări”, care determină mai mulṭi oameni să abordeze greşit povestea unui ȋmprumut (exclud tot felul de ticăloși și de șmecheri, mă ocup doar de oameni serioși):
A. „Să obțin un împrumut pentru că mi-au blocat ȋncasările”
Problema: situația clasică. În România conceptul de “credit furnizor” este baza economiei vânzărilor pentru majoritatea firmelor mici şi mijlocii. Ele acceptă ideea ca să ȋşi crească vânzările, iar clienṭii fac asta pentru a găsi lichiditate. Aşa că, de multe ori, afacerile ȋntregi sunt construite cu plata clienṭilor cu “60 de zile termen de plată, cu un bilet la ordin ca garanṭie”, un tip de Factoring neoficial.
În practică, a luat naștere o întreagă „industrie” de utilizare a acestor bilete la ordin. Dar acum, la primele semne de criză, au crescut cu mult cazurile celor care nu au nici măcar bilete la ordin, sau nu le plătesc / ȋntârzie. Astfel că, antreprenorul luptă să se ridice ȋn picioare încercând să găsească noi modalități de a prelungi acest „cancer financiar”. Când nu o mai poate face, caută împrumuturi negarantate, sau ȋmprumuturi ȋn general.
Soluția: În căutarea unor împrumuturi, în afara faptului că nu le vei găsi uşor (sau le vei găsi cu dobânzi uriaşe ȋn perioada aceasta), pierzi timpul și te distragi de la problemă. Problema ta nu este „banca cea rea care nu-ți dă uşor bani”, ci că afacerea pe care o ai te determină să cauți constant bani pentru a acoperi găurile. Aproape eşti convins că aşa este normal, să ai o afacere prin care accepṭi plata cu ȋntârziere şi dacă ceva se ȋntâmplă cu unii dintre clienṭii tăi, ȋṭi vei asuma şi pierderile provocate de ei. Chiar dacă găseşti un ȋmprumut, banca îți va lua cea mai mare parte din profit (asta dacă te plătesc toṭi) și această spirală va duce ȋn 99% din cazuri la faliment și la pierderea întregii averi.
Nu are mai mult sens să ai mai puțini clienți dar buni plătitori? Sau să ȋncerci să scurtezi termenul de plată? Nu ar ajuta să acorzi un discount pentru plata pe loc? Mai bine să dai reducerea clientului, decât să rețină banca acest discount sau chiar mai mult! Afacerea ta nu are perspective când ȋṭi asumi riscul celor rău platnici și cu cât te împrumuți mai mult, cu atât riști mai mult să pierzi și casa / tot ce ai.
Poate este o idee să îți reorganizezi afacerea de la zero, pentru a o face sănătoasă?
Dacă asta nu funcționează, poate faci altceva în viață? E “musai” să rişti extincṭia ta financiară?
B. „Să iau un împrumut pentru a-l băga în afacere, să o susțin pentru că momentan nu funcționează”
Problema: magazinul / afacerea nu funcționează. De vină este coronavirus, fiscalitatea, clientul care nu ne înțelege, marketingul pe care nu îl facem niciodată pentru că “știm noi”, sau credem că am făcut totul / de vină este oricine altcineva decât noi. Care este primul gând? Să punem mai mulți bani pentru a o susține sau să obținem un împrumut pentru acelaşi scop. Ce vom face dacă vom arunca alți bani, ai noștri sau împrumutați? Vom continua să plătim cheltuielile pe care le plătim acum și sperăm să se schimbe ceva. Și dacă nu se schimbă? Vom arunca cu bani până nu mai avem / nu vom mai plăti taxe etc / vom căuta orice ilegalitate pentru a ne salva temporar.
Soluția: problema ta nu este să găsești bani în plus sau să te împrumuți! Problema ta este să-ți refaci afacerea, dacă mai poate fi salvată și să faci reclamă, să aplici toate instrumentele de marketing modern. Nu-mi spune că nu știi și nu poți, mi se pare tare ciudat că mai degrabă riști să-ți pierzi casa (cu un ȋmprumut care are o garanṭie ȋn spate / te are pe tine fidejusor) decât să te așezi și să înveți / schimbi 10 – 20 lucruri care sunt necesare. Vorbind cu sute de clienți de-ai mei îți voi spune că toti zic că au făcut tot ce au putut, dar 9 din 10 doar așteaptă clientul cu… pușca, nefiind rezolvate problemele interne. Ei caută soluții ușoare la probleme dificile. (De aceea, când stăm și lucrăm împreună, ei îmi spun repede că „știam asta” sau „am văzut asta dar nu mi-am dat seama” etc.).
Împrumutul are sens atunci când este folosit pentru a genera bogăție, nu pentru a acoperi găuri. Dacă o afacere nu este salvată prin schimbări în management, gama de produse, politica de prețuri etc., cu greu va fi salvată prin împrumuturi. Dacă mă gândesc bine… ți-ai verificat stocurile? Ai văzut de cât stoc ai nevoie pentru a realiza cifra de afaceri dorită? Ți-ai identificat adevăratele costuri? Știi marjele reale de profit dacă toți clienții pe care ȋi dorești vin mâine? Poate să îți reorganizezi afacerea de la zero, pentru a o face sănătoasă? Dacă asta nu funcționează, de ce să nu faci altceva în viață?
Nu este o idee bună să arunci “good money” peste “bad money”, mai ales ȋntr- un mediu de afaceri atât de plin de provocări..
C. „Să iau un împrumut pentru a-mi crește foarte mult afacerea”
Problema: O afacere merge bine și proprietarul vrea să o crească. Dar vrea, de exemplu, să o ia de la 1 milion și să o ducă la 3 – 6 milioane, repede. Sună bine, dar în practică este teribil de periculos! Pe măsură ce o afacere crește, problemele nu cresc proporțional, ci geometric. Adică, dacă la o cifră de afaceri de 1 milion ai 5 „provocări”, la o cifră de afaceri de 10 milioane nu ai 50, ci 100+. Încercarea de a grăbi prea mult procesul și mai ales prin luarea de împrumuturi te va expune la riscuri despre care va trebui să aduci rezultate financiare specifice, ca să mulṭumeşti creditorul = rețeta ideală pentru a risca să distrugi o afacere sănătoasă…
Soluția: Mai ales astăzi, cu economia globală ȋn criză, este extrem de periculos să încerci să „alergi” în loc să „avansezi în siguranță”. Oamenii care spun „în loc să am cifra de afaceri X și să câștig Y, voi lua un împrumut și voi avea o cifră de afaceri 3 X pentru a câștiga 3 sau mai mulți Y” riscă să piardă totul. Încercarea de a alerga mai repede decât poți nu te va scoate în evidență, cel mai probabil te va ȋngropa. Dacă ai luat și un împrumut pentru această afacere, eșecul se poate transforma într-un dezastru total.
Deci, dacă ai o afacere bună și vrei să o crești, este mai corect să o faci cu pași mai bine gândiṭi. Dacă vrei să te grăbești, atunci ar trebui să raspunzi la întrebări precum:
- „Am echipa care să o susțină?”
- „Îmi cunosc perfect costurile, marja de profit, stocurile și afacerea mea în general?”
- „Știu să gestionez o afacere atât de mare? Sau ar trebui să angajez specialiști?
- „Este mai bine să dau un procent unui investitor / investitori și să am fonduri pentru a-mi dezvolta afacerea fără presiunea băncii?”
- Dacă injectez lichiditate (din ȋmprumuturi) ȋn firma mea, va creşte ȋn corelaṭie cu suma adăugată? Sau ȋşi va ȋncetini ritmul cu cât ȋncerc să cresc mai repede?
Startup-urile tehnologice sunt excluse din cele de mai sus, deoarece acestea – având finanțare – chiar trebuie să se grăbească și să prindă cel mai mare segment de piață posibil în cel mai scurt timp. Dar acestea sunt o altă poveste, le vom discuta separat.
D. „Pentru a cumpăra locaṭia ȋn care afacerea este desfăşurată”
Problema: O afacere plătește chirie pentru spatiul pe care îl folosește și proprietarul ei (învățat de la părinṭii noștri care numai asta știau) decide să cumpere locația, în ciuda faptului că suma din chiria pe care o plătește astăzi este anual de 1 – 2% din suma care ȋl va costa noua lui investiție. Pentru această sumă face şi un ȋmprumut mare și în loc să plătească chirie 2.000 pe lună, ajunge să platească 5.000 pe lună pentru a-și deservi creditul. Într-un moment nefavorabil, într-o întorsătură negativă a economiei, se trezește expus și în pericol de a pierde proprietatea, căutând soluții, împrumuturi și bani de pe piață.
Soluția: Toate companiile mijlocii sau mari închiriază spațiile pe care le folosesc. Au o cifră de afaceri de 2-3 miliarde de euro și totuși nu cumpără. De ce?
- Pentru că, ȋn primul rând, caută cea mai bună soluție și nu cea care să le permită să cumpere.
- De asemenea, ei consideră de la sine înțeles că nevoile muncii lor se schimbă și, în consecință, ar trebui să își poată schimba locul de muncă, fără a fi blocați într-un singur loc pentru totdeauna.
- Nu blochează fonduri și nu se împrumută din acest motiv, preferând să-și folosească fondurile în ceva productiv. Adică: „Dacă eu cu un împrumut de 1.000.000 de euro pot face un profit de 100.000 de euro pe an investind în afacerea mea, de ce să-mi cumpăr proprietatea, salvând 2.000 – 3.000 de euro în chirie? Prefer să plătesc chiria și să fac 64.000-76.000 în plus pe an.”
• (De obicei companiile cumpără/dezvoltă imobiliare după ce depășesc un miliard în cifra de afaceri și au alte considerente).
– “Deci Ilia, nimeni nu ar trebui să cumpere?” vei întreba.
Nu, nu spun asta. Sunt companii care au bani să o facă, sunt cazuri în care este mai bine să cumperi decât să închiriezi etc. Dar aceștia sunt minoritari. Regula spune că, de obicei, nu este o idee bună să contractăm un împrumut pentru a cumpăra o proprietate pe care să o folosim drept locuință dacă putem face ceva mai bun cu aceiași bani.
E. „Pentru a investi ȋn acṭiuni / cryptomonede – pentru o afacere nouă, total diferită”
Problema: Nu există vreo problemă, dar de multe ori, pe noi antreprenorii ne… “mănâncă” să facem prostii…
- Să “diversificăm” investiṭiile cu bani investiṭi ȋn acṭiuni
- Să“gustăm şi noi” din ce ȋnseamnă cryptomonedele
- Sau să facem ceva total diferit, ca să facem bani ȋn plus (de obicei cu ideea soṭiei / soṭului / a cuiva care nu este activ ȋn afacerea noastră)
Soluția: Mai bine spus “sugestia”.
- Ocupă-te cu ce ştii tu mai bine
- Dacă vrei să investeşti ȋn acṭiuni, crypto etc, să fie investiṭia ta, personală, nu să te bazezi pe banii firmei
- O “afacere nouă” pe care nu o vei gestiona tu şi o vei da altora să o managerieze, nu prea are legatură cu tine, nici cu afacerea ta.
Pentru toate confruntările şi problemele de mai sus nu ai voie să ȋṭi iei un ȋmprumut!
Investeşte din banii tăi sau dezvoltă ceva despre care nu ai cunoştinṭe, dar să foloseşti bani de care te poṭi lipsi, ca să ȋṭi fie mai “uşor” ȋn caz că ȋi pierzi! Fără surse proprii, un astfel de joc este exclus! Prea periculos, mai ales cu dobânzile de azi!
Oricare ar fi problemele tale, lasă împrumuturile ca ultimă soluție
Împrumutul este un produs bancar util, care te poate ridica sau falimenta, la fel cum un cuțit taie pâinea, dar este și armă letală. Din acest motiv, și înainte de a ajunge la această alegere, ți-aș sugera să-ți studiezi afacerea în detaliu, să vezi ce posibilități de schimbări și îmbunătățiri are și chiar să te gândești serios și fără emoții dacă ai un motiv să faci această afacere, sau dacă trebuie să o schimbi. Să falimentezi cu mândrie nu te va duce nicăieri, nici să dispari plin de datorii (cum fac mulṭi).
Indiferent dacă ești în căutarea unui „împrumut negarantat” ( = inexistent) sau a unuia normal, să ştii că dacă nu eşti sigur ce vei face cu el, ȋn perioada aceasta este uşor să ȋṭi ruinezi planurile şi afacerea, dacă iei bani cu dobândă mare şi fără siguranṭa că vei câstiga şi mai mult.
În viață nu suntem întotdeauna obligați să reușim. Se numește „afacere” (ȋn greacă “ a ȋncerca” sau “ a vedea unde mă duce o acṭiune anume”) și nu „succes”.
Dar suntem obligați să gândim logic și să încercăm să ne protejăm viitorul nostru și pe al celor pe care îi iubim. Așa că înainte de a căuta un împrumut, gândește-te din nou, mai ales ȋn 2023 şi 2024…
Tu ce părere ai?
Lasă comentariul tău